巨人的游戏,中美互联网公司在全球范围内争夺金融牌照 什么叫市盈率

股票资讯  2021-02-23 17:31:21

2月22日,银监会发布《关于进一步规范商业银行网上贷款业务的通知》,实际上是对去年《商业银行网上贷款管理暂行办法》的部分条款进行了细化。从影响范围来看,虽然这个通知是发给商业银行的,但其辐射面覆盖了包括金融科技公司、信托公司、消费金融公司在内的所有非银行机构。从内容上看,监管试图从两个方面管理互联网贷款:

1.从商业银行开始,非银行机构的资金来源和借贷杠杆受出资30%的限制。这方面受影响最大的是蚂蚁金服、卫忠银行等联合贷款较大的机构。

2.贯彻“从主体监管向行为监管过渡”的精神,平等对待同类业务。这体现在通知要求信托、消费金融公司、汽车金融公司也要遵守互联网贷款办法和通知的有关规定。

相比银行、信托公司、消费金融公司,互联网公司的金融科技业务监管难度要大得多。互联网公司的平台优势使其金融业务能够在短时间内快速跨地区扩张,例如从支付业务到理财、贷款、保险等。传统的金融监管方法无法应对这些令人眼花缭乱的新金融格式。近年来,各国金融监管机构的共识是,互联网公司只要从事金融业务(支付、信贷、理财、保险或投资),就必须根据其业务性质持有相应的许可证,即“特许经营”,不得在一个许可证下从事多种业务的混业经营。

互联网巨头的金融许可证在中国和美国的渗透。

比如在支付领域,谷歌、亚马逊、Fcebook等大型互联网巨头在欧洲持有支付许可证。苹果本身没有支付许可证,但通过与高盛合作提供支付服务;蚂蚁金服于2019年收购英国跨境支付公司WorldFirst,从而具备在欧盟提供支付服务的能力;百度和腾讯选择了与欧洲其他授权厂商合作。

在信贷领域,美国金融科技公司需要申请非银行小额贷款牌照,而且由于不同州的要求不同,需要申请不同的牌照才能在不同的州放贷。例如,美国最大的抵押贷款公司Quicken Loans的母公司Rocket(纽约证券交易所:RKT)已经在20多个州申请了不同的贷款许可证。

加快贷款在美国各州的贷款许可。

在中国,金融技术公司在发放互联网贷款时,必须持有互联网小额贷款许可证。蚂蚁、腾讯、百度、JD.COM都持有互联网小额贷款牌照。

银行牌照方面,美国以谷歌、苹果、亚马逊为代表的互联网巨头对拓展消费金融业务非常感兴趣,但一直对银行牌照不太感兴趣,因为担心监管约束过于严格。比如谷歌计划与花旗银行等银行合作,为用户提供支票账户服务,亚马逊与高盛合作,为中小企业提供信用服务。

相比之下,一些创新的金融技术公司开始试图获得银行牌照。比如美国金融科技公司Varomony,2017年7月向美国监管当局申请银行牌照,2020年年中获批,成为美国首家互联网移动银行。

此外,在2020年10月,在$Social Capital V(IPOE)$

相比银行牌照,巨头们可能对“工业贷款牌照”更感兴趣。美国监管机构2020年刚刚通过的关于工业贷款许可证的监管规定,允许大型企业开展存贷业务,但不一定要符合银行必须遵守的资本和流动性条件。当然,这些大公司必须承诺,如果他们的工业贷款公司遇到麻烦,一定会提供支持。

2020年3月,联邦存款保险公司批准了两家工业银行。一家是美国上市支付巨头Square,Inc .(纽约证券交易所:SQ)的子公司Square Financial Services,另一家是学生贷款机构Nelnet。

金融科技巨头Square被批准为中小企业工业贷款公司

在中国互联网公司中,蚂蚁、腾讯、百度都参与了银行,但按照监管要求,持股比例不到30%。JD.COM获准与招商银行合作成立直销银行。

2019年和2020年,香港和新加坡分别向互联网公司发放数字银行牌照。

2019年初,香港获批8个虚拟银行牌照,分别是明星银行(小米)、蚂蚁银行(蚂蚁)、富荣银行(腾讯)、LIVI BANK LIMITED (JD。COM)、MOX BANKLIMITED、平安一户银行、WeLab银行、中安银行(中安在线)。

2020年12月,新加坡金融管理局宣布4家数字银行牌照获得者,其中中国蚂蚁金服获得数字批发银行牌照(DWB),东南亚共享旅游平台Grab,电商巨头SeaLimited(纽约证券交易所:se)全资子公司获得数字银行牌照(DFB),腾讯是Sea Limited(纽约证券交易所:SE)主要股东之一。

抢是东南亚占主导地位的旅游平台。

从中美各大互联网公司的金融牌照渗透来看,支付牌照渗透率较高,其次是信用牌照,最后是银行牌照。从牌照控制来看,巨头通常都有自己的支付牌照,但在信贷业务方面,除了自己申请信贷牌照外,很多巨头也选择与持牌金融机构合作;在银行牌照方面,中美互联网公司的差异更大。美国互联网巨头由于害怕监管约束,不愿意主动申请银行牌照,而中国互联网公司由于门槛高,往往无法申请银行牌照。即使获得批准,也只能参与不到30%的股份。

从不同地区的渗透程度来看,中美互联网巨头在对方国家的渗透程度很低。从美国的角度来看,巨头无法获得中国的金融牌照主要与中国金融市场的开放有关,但这种情况正在发生变化。比如PayPal通过收购中国支付许可机构进入中国金融市场。

在欧洲市场,美国互联网巨头都持有支付牌照,中国互联网公司除了一家被蚂蚁收购外,都是以合作方式开展支付业务。这也说明中国互联网公司的国际化程度还是比较低的,主营业务还是集中在国内,在国际金融业务竞争上还是落后于PayPal等巨头。

在香港市场,中美巨头的金融牌照渗透率差别不大。然而,蚂蚁金服、腾讯和JD.COM都在2019年入股了香港的数字银行牌照,这为这些公司涉足香港的消费金融业务打开了大门。然而,数字银行能否在竞争激烈的香港金融市场取得成功还有待观察。


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